为金融稳定发展夯实信用之基——中山市社会征信和金融服务一体化系统运行四周年回顾

日期:2017-10-13   来源:中山日报

现代市场经济是信用经济,金融稳定发展离不开牢固的信用基础。缘于2012年初省委省政府着眼整顿和规范市场经济秩序,构建法治化国际化营商环境的“三打两建”(打击欺行霸市、打击制假售假、打击商业贿赂、建设社会信用体系、建设市场监管体系)工作,中山市社会征信和金融服务一体化系统(以下简称“一体化系统”,网址:www.zsythxt.zs.gov.cn)于2013年10月11日正式上线运行。这是一个应用互联网、大数据、云计算技术,整合地方政府部门各类行政和公共信息的信用信息数据库,同时,也是向社会公众提供银行机构贷款产品比对和供求对接的金融服务平台,四年坚持不懈的系统建设完全契合国务院《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》的总体思路和推进路径,四年持续不断和实时更新的信用信息采集,使之成为全国金融信用信息基础数据库的有效补充,四年持续稳定的安全运行和用户高度粘结,使之承载了地区金融系统贯彻落实第五次全国金融工作会议的三大任务——服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革,四年难能可贵的持续创新使之升华为全国先行先试的“中山模式”。

坚持问题导向,夯实信用信息基础

采集信用信息是一体化系统的基础,基础不牢地动山摇!一体化系统始终坚持以银行机构贷款流程上贷前调查、贷时审查、贷后检查的需求为导向采集信息,最大限度缓解和解决银企信息不对称问题。

一体化系统1.0版(2013年)的重要使命在于突破部门隔离、连通信息孤岛。在中山市政府支持下,成功采集工商、质监、国税、地税、国土、环保、人社、海关、供水、供电、安监、法院、人民银行和外汇管理等24个政府部门和公共事业单位关于企业行政许可、行政处罚、违章违法、欠税欠费、不动产、公共事业缴费等109个数据主题的信用信息,为中山市全部工商注册企业和个体工商户建立非银行信用信息档案库;以入户调查方式采集中山市10万户农户生产资料、财产收支、房屋、金融和社会管理等117项信息。形成初具规模的地方征信数据库,多维度反映实体经济主体信用状况,为银行机构用户提供 “单项信息查询”和“综合信息查询”。

一体化系统2.0版(2015年),在数据归集的基础上,对不同数据项下的信用信息进行清洗和规范化处理,建设以信贷风险防范信息为核心的多维度数据应用平台。一是初步形成企业非银行信用信息“一码查询”数据关联库,提高信息查询的便利度;二是建立信贷风险预警信息推送通道,银行机构用户根据自身客户和风险判断需求设置信用信息选项,当设定信息项发生变更时,系统自动推送给用户,帮助银行机构第一时间发现客户风险隐患;三是提供信用信息 (如企业用电信息)开放式数据接口,使银行机构用户批量使用系统信息数据进行综合分析,提升信用信息使用的价值和灵活性;四是设立银行间信息公示共享平台,将贸易融资关单信息、票据贴现发票信息等银行业务办理信息在辖区公示,防范虚假单证融资和重复融资风险。

一体化系统3.0版(2017年),以跨部门信息流合作为主线,重点交互企业的税务、财务、国土等信息,为银行机构全面了解企业经营状况提供精准信息。包括:“国土档案线上查询”取代传统柜台查询,进一步满足银行机构信贷管理档案需求;“企业纳税报表授权查询”使税务部门和银行机构交互和比对企业财务报表,克服企业多套报表和报表失真问题。

坚持主题主线,保一方金融稳定发展

历经四年的有效使用,银行机构已经将运用一体化系统嵌入其贷款 “三查”和内部风险控制规程中——包括承认一体化系统信用信息为官方信息、拷屏一体化系统信用信息显示页面取代纸质资料作为贷款档案资料等等,同时,初步形成“互联网+金融”的新格局和“地方数据中心+行业应用系统+用户分析平台”的信用信息体系链条。一体化系统与用户之间形成有效反馈、良性循环,引领贷款服务和管理提质增效,成为地方金融稳定发展的重要金融基础设施。

(一)提高实体经济融资效率,特别是有效缓解中小微企业融资难融资贵问题

首先,一体化系统为社会公众提供了政府融资扶持政策和项目库搜索、银行机构贷款产品展示和比对、授信申请、跟踪和确认全流程网上服务的“网上信贷大厅”,改革了传统贷款供求双方的一对一的模式,降低银企信息不对称所带来的交易成本。

第二,企业通过一体化系统办理贷款所需时间,从传统模式下普遍超过1个月,缩减至平均只需15天,最快只需5个工作日。

第三,银行机构得益于大数据信用信息应用,贷前、贷中、贷后管理成本下降。以国土抵押查封查询和档案查询为例,四年来银行机构共查询171607次,比照传统柜面查询的交通、人力等费用 (每笔按100元计算),共节省费用1700万元,进而传导到企业融资上表现为部分银行机构对通过一体化系统融资的企业实行利息下浮0.5-1个百分点。

四年来,企业通过一体化系统申请累计获得银行授信14999笔、金额5395.74亿元。其中,小微型企业累计获得9525笔授信,金额979.96亿元,笔数和金额分别占企业通过系统授信笔数及额度的63.5%和18.16%。

(二)建立地区联合防控风险机制,提升防范化解金融风险能力

随着一体化系统功能扩展和升级,使银行机构在提升和完善自身单个机构防范化解风险能力的同时,逐步扩展至银行体系联合防范化解风险,以及政府部门和银行体系联合防范化解风险,逐步形成地区联合防范化解风险和联合惩治失信市场主体的有利局面。在一体化系统2.0版中的 “进出口贸易融资单证公示平台”、“票据融资关联发票公示平台”,银行机构在平台上公示进出口贸易融资关联的报关单信息和票据融资关联的发票信息,防范内外贸虚假贸易单证融资。“进出口贸易融资单证公示平台”自2015年8月3日上线以来共拦截不存在报关单 12184份、报关单号与组织机构代码不一致报关单11857份、重复融资报关单308419份、超额融资报关单7314份;“票据融资关联发票公示平台”自2016年10月11日上线以来共拦截发票重复使用647份。在一体化系统2.0版中的“政银互动平台”,政府部门与银行机构的信息交互使联合惩治失信市场主体得以实施。“政银互动平台”自2015年10月11 日上线以来,共有319 名贷款申请者因行政处罚、强制执行、欠税、查封等不良信息,银行机构基于信贷风险控制的考虑,对失信主体采取了缩减信贷额度、提高信贷成本、限贷甚至停贷等措施,形成“守信者处处受益,失信者处处受限”的格局。

坚持改革创新,践行金融供给侧结构性改革

一体化系统自上线以来各项指标和数据快速增长,截止到 2017年 9月 30日,累计134427户企业和2461名个人注册为用户;访问地址229962个、访问量529万次;累计交换数据3.5亿条次,形成近4000万条信用数据记录;累计用户信息查询量383731次(其中2017年1-9月份日均查询量超过400次)。人民银行中山市中心支行通过一体化系统实现了两项改革创新:

一是运用“互联网+金融”新理念重构借贷款理念、路径和流程,使借款人可以全天候和足不出户解决融资需求,任何借款人都可以通过互联网在一体化系统浏览、比较、选择银行信贷产品,进行“淘宝”式的信贷产品筛选,并可在一体化系统上向指定或不指定银行提交借款申请,银行初审和终审结束也在一体化系统上完成。一体化系统是基层人民银行创新建设的金融基础设施,并通过供给金融基础设施引领银行机构改革和优化金融服务供给,升级金融服务整体水平,是践行金融供给侧结构性改革的成功案例。

二是构建“互联网+政务服务”履职平台。2013 年上线的 “企业景气调查网上直报平台”使调查方和受调查方直接在互联网交互完成,节省双方人力资源;2015 年上线的 “人民币结算基本账户申办”模块把传统银行基本结算账户行政许可过程“人在银行跑”变为“资料网上走”,大幅压缩办理时间的同时,并使基本结算账户行政许可公开透明;2017 年上线的“代办商事登记”模块实现企业开办工商行政登记注册和开立银行基本结算账户一站式办理。

一体化系统浸透了中山人 “敢为人先”和“踏实苦干”的人文精神,四年的坚持和攻坚克难,自证了自身旺盛的生命力,同时也收获了显著的成效、多次获得上级行的奖项、屡次得到省市政府领导和中央媒体的肯定。然而,新时点意味着新起点,一体化系统建设将在新起点上再出发、再创新、再改革,进一步夯实中山金融稳定发展的信用之基,在更高的水平上继续服务实体经济、防范金融风险和深化金融改革。

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